Perpleja a los inmigrantes la cultura de la deuda de los
Estados Unidos
Por Natalia
Osipova, Voices of New York
Traducción de Julieth Nuñez para La Voz
En los Estados
Unidos, la cultura de la deuda está tan arraigada que algunos adolescentes
obtienen tarjetas de crédito, incluso antes de aprender a conducir.
Esta situación es muy diferente a la manera en la que fue criado Luis Salgado, estudiante
de diseño de 19 años de edad, que vive en el Bronx. Salgado, cuya familia
emigró a los EE.UU. desde México hace 20 años, dijo que sus
"trabajadores" padres nunca tuvieron cuentas bancarias, siempre
pagaban el alquiler a tiempo, y a pesar de que no podían calificar para obtener
una tarjeta de débito o crédito, nunca quisieron tener una.
"No crédito. Nada de eso", dijo Salgado. "Siempre ha sido
efectivo".
Por lo general, muchos inmigrantes no confían en el crédito y tienden a ser más
ahorradores y más disciplinados con sus finanzas que los estadounidenses,
especialmente en los primeros años de su vida en los EE.UU. Mientras que estos
hábitos les han ayudado a mantenerse al margen de la crisis hipotecaria y
financiera, además de los problemas que enfrentan muchos estadounidenses en los
últimos años, también han traído consigo un lado negativo dejando a algunos
inmigrantes "desbancarizados" e incapaces de establecer un historial
de crédito cuando solicitan hipotecas o alquilan casas.
Con las tasas de interés en mínimos históricos, los funcionarios del gobierno
esperan estimular la economía de EE.UU. animando a la gente a pedir dinero
prestado y hacer compras grandes, como casas, automóviles o aparatos
electrónicos. Muchos asesores financieros, y hasta los mismos inmigrantes,
aseguran que sin importar que tan bajas lleguen a estar las tasas, no es probable que la mayoría de inmigrantes
asuman la deuda.
Sin embargo, estos instintos pueden ayudar a los inmigrantes ascender en la
escala económica. Según un análisis hecho por la Oficina del Censo 2005-2007, los
inmigrantes han ligeramente bajado los índices de pobreza más que los
neoyorquinos nacidos en EE.UU. Según un informe de la Oficina del Contralor en
el Estado de Nueva York, los 10 barrios
con mayor concentración de residentes de origen extranjero tuvieron un mayor
crecimiento económico que el resto de Nueva York entre 2000 y 2007, además, el
mismo informe encontró que el número de inmigrantes que eran dueños de
viviendas se duplicó entre 1991 y 2008, y aumentó en casi un 50 por ciento
entre 1999 y 2008.
Muchos inmigrantes no tienen tarjetas de crédito y por lo tanto tienden a pagar
todo en efectivo, dijo Lauren Lyons Cole, planificadora financiera certificada.
"Cuando vives sólo usando dinero en efectivo, tiendes a tener un montón en
tu cuenta de ahorros, para asegurarte de que no te vayas a quedar sin
dinero", dijo Cole, que trabaja con clientes de América del Sur, Alemania,
Letonia, Rusia, China, Taiwán y algunos países del Caribe. "Eso es un gran
punto de partida para el ahorro de dinero, de esa manera puedes ahorrar más y
más".
Cole puso como ejemplo la situación de una mujer japonesa que llegó a los
EE.UU. para estudiar en la universidad, la cual no construyó ninguna deuda en tarjetas
de crédito, y cuando comenzó a trabajar como profesora siguió manejando su vida
financiera de la misma manera. A diferencia de los estadounidenses, que en
promedio ahorran solo el 5 por ciento de sus ingresos, Cole aseguro que la
mujer japonesa ahorró del 20 al 30 por ciento de sus ingresos, suficiente
dinero para comprar una propiedad a la edad de 30.
"En mi experiencia, los inmigrantes y los hijos de la primera generación
tienden a acumular riqueza mucho más rápido que aquellos en familias que han
vivido en los EE.UU. por más tiempo", dijo Cole.
Cole explicó que los inmigrantes están dispuestos a tolerar un nivel de vida
inferior al de los estadounidenses endeudados con el fin de alcanzar sus metas
de ahorro. "A menudo me impresiono al ver personas que son capaces de
ahorrar un 25 por ciento, 30 por ciento o hasta un tercio de sus
ingresos", dijo Cole. "Y creo que tiendo a ver ese tipo de tasas de
ahorro más probables en los inmigrantes". Además, agregó: "Ellos
tienen más probabilidades de ser empresarios y asumir riesgos".
La Administración de Pequeños Negocios de Estados Unidos (United States
Business Administration por su denominación en inglés), encontró que los inmigrantes
en Estados Unidos tienen casi un 30 por ciento más probabilidades de iniciar un
negocio que los no inmigrantes.
Marcos Nagawiecki, empresario de 60 años de edad, de origen polaco-ucraniano,
emigró a la edad de 36 años, y comenzó su propio negocio dos años después. Como
presidente de una compañía de bienes raíces en Brooklyn, dijo, ha notado que
los inmigrantes polacos y ucranianos evitan pedir préstamos bancarios,
prefieren tomar prestado de la comunidad, o guardar su dinero "bajo la
almohada" como es tradicional en el este de Europa.
Cuando Nagawiecki necesita dinero, prefiere pedirle prestado a sus amigos que a
un banco. "Le pido a mi amigo que me preste $ 25.000, y al día siguiente
me los trae en efectivo", dijo.
"Es una mentalidad", dijo. "la generación de inmigrantes polacos
vieja no cree en el crédito".
Chris Dlugozima, consejero de crédito al consumidor certificado en soluciones
de la deuda para la organización sin fines de lucro GreenPath, dijo que el
ahorro de dinero en efectivo es típico de los inmigrantes procedentes de países
donde los bancos han fallado y la gente ha perdido su dinero.
Es por eso que "bajo la almohada" para ellos es un lugar más seguro donde
poner su dinero que en una cuenta bancaria, lo cual no es necesariamente
aplicable al sistema bancario de los EE.UU.. Dlugozima explica que en los
EE.UU., siempre y cuando la cuenta de banco esté asegurada por la Corporación
Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, según sus siglas en inglés), los
primeros $ 250.000 están "sanos y salvos", incluso si el banco va a
la quiebra.
"Pero cuando guardas el dinero en una casa bajo el colchón o algo
así", dijo, "si lo pierdes o te lo roban – hasta ahí llego".
Algunos inmigrantes creen que su primer encuentro con el sistema de crédito
estadounidense es una experiencia negativa. Bilyana Tosic-Petino, inmigrante
yugoslava, contó que tomó un préstamo de $ 10.000 para comenzar un negocio de
joyería hecha a mano, poco después de su llegada a los EE.UU. hace 13 años.
Pero Tosic-Petino, de 40 años, no entendía cómo funcionaba el mercado local, y
durante mucho tiempo estuvo invirtiendo dinero prestado en una tienda que no
tenía ventas.
"El dinero es una cosa maravillosa, pero puede llegar a dominarte",
dijo. Le tomó cuatro años pagar sus préstamos. Hace seis años comenzó una nueva
compañía de joyas con sede en Brooklyn, plumas Falcon, que todavía está en el
negocio, pero ella dice que sigue siendo cautelosa en cuanto a los préstamos.
Contrariamente a las expectativas de muchos inmigrantes, sin embargo, dejar de
lado por completo la deuda puede limitar su capacidad para prosperar en los
EE.UU. No tener deuda o crédito no significa que usted tiene buen crédito, dijo
Kristen Euretig, planificador financiero certificado. Euretig trabaja para Brooklyn
Cooperative Federal Credit Union, donde imparte clases de finanzas personales
en inglés y español.
Cuando la gente dice "mi crédito está limpio, no tengo nada", la
mayoría de los propietarios estadounidenses piensan que no tener un historial
de crédito es igual a tener muy mal crédito. El historial de crédito sirve como
prueba de que una persona puede pagar sus facturas a tiempo, si un cliente no
puede demostrar esto en papel, el propietario tiene razones para dudar de su
capacidad para pagar el alquiler.
El mal crédito, al mismo tiempo, invita a una gran cantidad de conceptos
erróneos. Euretig cuenta que un cliente
joven le dijo que pensaba que tenía mal crédito porque siempre le negaban
los préstamos que solicitaba.
"El problema fue que simplemente nunca se había establecido su
crédito", dijo.
Para la primera generación de estadounidenses, aprender a navegar el sistema de
crédito puede ser un desafío cuando sus padres les recomiendan evitar a toda costa
las deudas. Herman Hernández, de 48 años, propietario del Centro de Greenpoint
Toy, dijo que sus padres, que se trasladaron aquí desde Puerto Rico, no tenían
ninguna deuda y le enseñaron a "vivir dentro de su presupuesto".
"Si te ganas un dólar, debes gastar 50 centavos y guardar 50 centavos",
dijo Hernández. "Eso es lo que yo creo".
En sus 20s, Hernández obtuvo su primer préstamo para comprar un automóvil, y
unos años más tarde sacó una hipoteca. Como su familia no tenía ninguna
experiencia con el crédito, Herman aprendió a manejar la deuda por su propia
cuenta, asegurándose que su puntaje de crédito se mantuviera por encima de 700.
Para comprar su negocio hace ocho años, Hernández aprovechó la equidad de su
casa, y logró pagar el préstamo en cinco años. Su incursión en el sistema de
crédito estadounidense ha dado sus frutos, dijo Hernández.
"En comparación con lo que mis padres tenían, tengo dos coches, una casa,
y más para proveerle a mis hijos", dijo. "Hasta cierto punto, estoy
viviendo el sueño americano".
Pero Euretig dijo que la experiencia positiva de Hernández con la deuda es una
excepción y no la regla. Durante su trayectoria, ha visto estadounidenses en
uno de los dos extremos. Algunos evitan la deuda por completo y terminan
"no bancarizados o sub-bancarizados", dijo. Mientras "el otro
extremo se sobre extiende y se tiran por la borda en deudas".
